Crédito para Navidad: un avance de $1.000 puede costarte $1.137

Qué está pasando

Se acerca diciembre y, como cada año, los ecuatorianos piden más crédito de consumo. Según Asobanca, con datos de la Superintendencia de Bancos, la cartera de consumo de los bancos privados pasó de $20.304 millones a $20.905 millones entre septiembre y diciembre de 2025: $601 millones más en cuatro meses. En 2026, el crédito de consumo promedio por operación está entre $1.400 y $1.500.

A la par crecen los avances en efectivo con tarjeta de crédito. En julio de 2026, el monto de avances fue 26 % mayor que en julio de 2025, y lo acumulado hasta ese mes llegó a $444 millones, según cifras de la Superintendencia de Bancos publicadas por El Universo.

Qué significa para ti

Un avance en efectivo parece cómodo: no hay trámite, el dinero llega en minutos y la cuota se ve pequeña. Pero tiene costos que no aparecen en la cuota.

Es decir, el cargo por avance casi duplica lo que pagas en intereses. Y si difieres a 36 o 48 meses, la cuota baja, pero sigues pagando las compras de esta Navidad en las Navidades de 2027, 2028 y 2029.

Qué hacer antes de pedir

1. Pregunta el total en dólares. Pide al banco el total a pagar, con el cargo por avance, seguros e IVA. Compara ese número, no la cuota.
2. Revisa si te cobran por avance. Está en el tarifario de cada banco y en el estado de cuenta. Un cargo por cada $100 pesa mucho en montos pequeños.
3. Compara con la tasa máxima. El Banco Central fijó en 16,77 % anual la tasa efectiva máxima para crédito de consumo (septiembre de 2026). Si lo que te cobran, sumando todo, se acerca o pasa ese número, busca otra opción.
4. Usa el plazo más corto que puedas pagar. Para gastos de diciembre, un plazo largo solo sirve para pagar más intereses.
5. Si eres afiliado, mira el BIESS. El crédito quirografario tiene tasas desde 6,5 % anual, muy por debajo de un avance.

La opción más barata: planificar con tu décimo

Si trabajas en relación de dependencia, el décimo tercer sueldo llega en noviembre o diciembre (el sector público lo cobra antes). Úsalo para los regalos y la cena antes de recurrir a la tarjeta. Calcula cuánto te toca y arma una lista con un tope: lo que no entra en ese monto, no se compra a crédito.

Si ya tienes una deuda de tarjeta, prioriza pagarla antes de sumar otra. En cómo salir de deudas explicamos dos métodos para ordenarte.